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适用性视角下农村支付服务产品创新利来国际老牌w66
来源:http://www.gsddu.com 编辑:利来国际网站 2019-07-05 13:20

  适用性是一个组织保持或改进其竞争地位的能力。从适用性视角出发,探讨农村支付服务产品的创新和推广,有助于确定正确的农村金融服务产品发展方向,有益于建立科学的农村金融服务产品推广体系,有利于促进加快农村支付服务环境建设。吉林省从产品适用性视角出发,对农村支付服务产品创新与推广进行了有益的尝试与探索,并在全省农村地区成功推广“联银快付”移动POS业务,取得了良好的经济社会效应。

  适用性具体表现为产品的使用性能、可用性、安全性、经济性及由此产生的认同度等方面。农村支付服务产品的创新与推广应当以产品适用性为中心和导向,做到符合实际、切合“三农”、贴合需求,进而实现促进农村生活改善、支持农村经济发展的目标。唯此,产品在农村地区方能得到用户普遍认同,才会拥有广阔的市场前景。

  2014年初,人民银行长春中心支行结合本省农村实际,联合中国银联吉林分公司推出“联银快付”移动POS支付业务,并率先在通化等地试点,3个月后在全省推广。如今该项目在用户及业务规模上获得迅猛发展,在省内实现农村支付产品创新与推广历史性突破。该产品围绕适用性进行了创新实践,有效地解决了农村地区长期存在支付服务供求矛盾的症结问题。

  (一)农村支付服务主体匮乏,服务渠道单一,支付服务需求供给不均衡,市场境况复杂。一直以来农村地区支付服务需求有五个特点:一是分散性。农村人群多以散居为主,特别是东北山区、林区农户分布地域范围广,远近不一,支付需求分散。二是季节性。与城市不同,农村主要以满足家庭生活的消费性需求和带有明显季节性的生产性需求为主,兼有临时性周转需求。三是流动性。农村商品交易分为坐商和行商。农村地区农副产品、土特产品交易多为行商,即上门收购方式,“一手交钱,一手交货”,现货交易,当场结算。四是时效性。农村支付多以私对私业务为主,往往无规律性、非固定性,具有偶发、应急的特点。五是不匹配性。因农村劳动力不断迁徙流动和城乡经济融通发展,农户家庭中银行卡发卡银行归属繁杂不一,而农村恰恰支付服务主体匮乏,服务渠道单一,支付服务需求供给不均衡,市场境况复杂。

  (二)破除长期桎梏,在使用性能上实现支付服务广域覆盖。新版外商投资负面清单推22领域重大开放举措 列路,为解决上述问题,“联银快付”项目提出了“平台开放、资源共享”的发展思路,在产品使用性能上实现突破。一是破除地域限制。采用移动通信网络,使支付服务不再受地域、空间限制,不仅可以保证农户日常结算需要,而且能够满足农村地区农副土特产品上门收购交易等具有流动性的资金结算需求。二是破除时间限制。通过中国银联清算平台,利来国际老牌w66实现7×24小时不限时支付,满足农村商品交割、资金结算时间不固定、随机性强的特点。三是破除渠道壁垒限制。借助银联清算平台,彻底解决以往因受理渠道单一、银行系统存在壁垒而导致农村地区银行卡始终无法通联通用的问题,实现了卡账户自由转账、实时到账,方便不同持卡用户自由结算。

  (三)满足传统习惯,从增强产品可用性来提升农村客户认同度。长期以来农村地区普遍偏好现金结算,信赖银行网点柜面交易,账户多以存折为主。其原因是客户认为“看不见”银行卡上的钱,不放心,而使用存折能够看到交易明细和余额,所以感觉这样做账务明晰、交易直观、资金安全。为解决这一问题,“联银快付”采取了让客户“看得见、摸得着”的做法,提供三种方式满足用户对账,确保资金划转双方用户现场直观了解账户资金状态。一是当“联银快付”支付终端完成交易后立即打印付款凭证(对账小票),支付双方可以当场查对是否完成资金划转。二是通过终端查询功能,收付款双方都可以刷卡直接了解账户余额。三是借助账户资金短信提醒业务,及时查验到账资金,切实消除交易双方用户顾虑,保证产品短时间内在农村获得认同。

  (四)建立安全屏障,以可靠的安全性能消除农村客户顾虑。长期以来,受自身文化水平、保守思想束缚,农村群众对金融常识缺乏全面了解,对银行卡及非现金支付工具顾虑重重,担心资金安全,有时甚至存在恐惧心理,拒绝接受。“联银快付”通过建立“双保险”保证实现客户账户资金和支付交易安全。一是设备安全。业务终端程序由主办银行提前预装后交由客户随身自用,并由主办银行按时对设备升级维护。与手机银行、手机支付相比,显然“联银快付”转账终端可有效杜绝木马植入,具有较强的安全性,解除了客户对网络病毒的担忧。二是业务安全。发生支付交易时,对收款账户账号及账户所有人身份证后六位同时验证,确保交易双方资金收付不出差错。同时付款账户限制使用信用卡,可以有效杜绝非法套现问题。

  (五)打造普惠金融,从经济性角度最大程度惠及农村人群。农村支付产品需要具备普适性。从经济性角度讲,就是充分要考虑和照顾到农村最广大群众,最大程度支持和促进各类经济发展,操作程序上宁简勿繁,交易成本上宁低勿高。“联银快付”做到这两点:一是操作简便。一笔支付业务只需按终端菜单提示分五步操作完成即可,操作步骤简便易学,可以同时满足农村不同文化层次人群用户使用。二是收费低廉。交易按笔收费,每笔交易收费3元,收费标准在农村各类人群可承受范围内,完全满足农村地区不同收入水平、各类收购交易活动的资金划付。

  (一)产品创新应适销对路。农村支付产品创新必须以适用性为导向,坚持开放、共享的发展思路,全面考虑农村地区综合条件和地方特点,充分照顾农村群众的文化教育背景和传统习惯,有效支持农村经济发展和生活改善。“联银快付”项目仅仅试点三个月即省内全面推广,用户及业务规模迅速发展。短短一年多就被广泛应用于粮食、人参、果仁、黄牛、苗木及其他农副产品等商品交易领域,全面实现了农村商品交易现场实时非现金结算。目前已累计发生业务109万笔,约1126亿元。通化快大、集安清河、抚松万良等吉林省三大人参交易市场80%交易通过该产品实现非现金结算,结算金额达295亿元,极大地促进了农村规模经济发展。实践证明,只要产品适用性强,与农村契合度高,产品必然会在农村迅速得到认可,并获得广阔市场前景。

  (二)产品推广宜循序渐进。农村支付产品推广需要理性,切合实际,注重适用性,顺应农村地区经济社会发展水平和农村客户人群对产品的认知与接受能力,应循序渐进,不急于求成。从吉林省多年探索实践经验来看,以往手机银行、手机支付、网上银行等业务在农村地区推广效果并不理想,发展速度缓慢。其中既有业务渠道单一的问题,也有客户人群认同度低的原因,但关键因素是产品的设计目标与农村实际不匹配,适用性不足,超出了农村地区经济社会发展速度和发展水平。“联银快付”被市场的迅速认可,与之前产品推广形成强烈反差,这也说明农村支付产品推广同样要以适用性为导向,先易后难,稳步推进。返回搜狐,查看更多